Banque Crédits - Tout sur les crédits

Liste des pièces à fournir pour un rachat de credit

Webmaster — Fri, 21 Nov 2008 06:28:00 +0000

Constituer un dossier de rachat de crédit nécessite de fournir de nombreux documents.

Voici la liste des éléments les plus couramment demandés:

Si vous êtes salariés: • dernier avis d'imposition • 3 derniers bulletins de salaire • Contrat de travail si vous avez peu d'ancienneté • Justificatif de la caisse d'allocation familiale si vous percevez des prestations

Si vous êtes commerçants ou à votre compte • 3 derniers avis d'imposition + 2035

Si vous êtes retraités Derniers bulletins de pension

Si vous avez des revenus fonciers • Déclaration de revenus fonciers 2044 • 3 dernières quittances correspondantes • Taxe foncière

Concernant votre identité :

• Copie de votre passeport ou de votre pièce d'identité • Copie du livret de famille • Justificatif de domicile (dernière facture EDF) • Relevé d'identité banquaire

Concernant les crédits que vous souhaitez racheter :

• Derniers relevés de crédit, • Derniers relevés bancaires, • Contrats et tableaux d'amortissement, • Décompte de remboursement anticipé, • Lettres de résiliation de vos crédits.

Si vous souhaitez racheter le crédit associé à un bien immobilier neuf, le contrat de réservation peut vous être demandé.

Exemples de rachat de credit

Webmaster — Fri, 21 Nov 2008 06:24:00 +0000

Avant le rachat de crédit , Mr X a 2 crédits:

1 crédit à la consommation : 200€ par mois, avec un capital restant dû de 10 000€
1 crédit immobilier : 500€ par mois, avec un capital restant dû de 30 000€

...

Au total, le montant global mensuel des remboursements de prêt est de 700€ Suite à une baisse de revenus , les revenus nets de Mr X passent à 1800€ Net par mois. En l'état, le taux d'endettement de Mr X est devenu supérieur à 45%.

Mr X souhaite ré-équilibrer son budget en réorganisant le remboursement de ses crédits.

Après le rachat de crédit, Md Gilber a 1 seul crédit:

1 seul crédit : 460€ par mois sur une période de remboursement allongée à 10 ans.

Le taux d'endettement de Mr X est maintenant de 33%. Le nouveau crédit de 460€ par mois est plus supportable et mieux adapté aux nouvelles conditions de Mr X.

LEXIQUE DU RACHAT DE CREDIT

Webmaster — Sat, 08 Nov 2008 04:46:00 +0000

Tout ce qu'il faut connaitre.

Agios : ce sont les intérêts perçus par le prêteur en contrepartie des découverts ou des crédits utilisés par l’emprunteur. Autrement dit, la rémunération de l'établissement de crédit pour avoir prêté de l'argent. Ils sont calculés à partir de la date de mise à disposition effective des fonds et sur le capital restant dû de la période.

Amortissement : c’est le remboursement planifié, en une ou plusieurs fois, de votre emprunt. Cet amortissement peut être étalé dans le temps, ou effectué en une fois, au terme du crédit.

Assurance décès invalidité : tout souscripteur d'un prêt immobilier doit être obligatoirement couvert, moyennant une prime, par une assurance décès invalidité. Cette assurance prend en charge les sommes restant dues au titre du prêt immobilier (en cas de décès ou d'invalidité absolue et définitive) ou le remboursement des échéances (pendant la durée de l'incapacité de travail, momentanée). En aidant l'emprunteur à surmonter d'éventuelles difficultés, l'assurance lui permet de conserver sa maison dans son patrimoine.

Assurance perte d’emploi : en cas de chômage, l'assurance perte d'emploi garantit la continuité des remboursements. Cette assurance prend temporairement en charge une partie des échéances de l'emprunteur et l'aide ainsi à surmonter des difficultés inhérentes au chômage. B

Banque de France : institution publique veillant à la gestion de la monnaie et du crédit en France. Ses missions incluent notamment l’administration du fichier central des chèques (FCC) et du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) C

Capacité d’endettement (ou capacité de remboursement) : montant maximum de mensualités que vous êtes capable de rembourser, compte tenu de vos charges et de vos revenus actuels. C'est un élément clé de votre dossier, qui va notamment servir à déterminer le niveau de vos mensualités et, par conséquent, la durée de votre emprunt.

Dans le domaine bancaire, il est d'usage que les charges de remboursement des différents crédits ne dépassent pas 33% de vos revenus nets.

Capital : Montant du prêt qui est consenti à un emprunteur. Ce montant peut être versé en une ou plusieurs fois, soit à l'emprunteur, soit au notaire chargé de rédiger l'acte authentique. Capital restant dû : c’est le capital non remboursé à un instant t. C'est ce capital restant qui sert de base au calcul des intérêts.

Caution : engagement pris par un tiers pour garantir le paiement d'un crédit immobilier en cas de défaillance de l'emprunteur, ou le paiement des loyers en lieu et place du locataire en titre. On distingue :

Caution hypothécaire (ou caution réelle) : une tierce personne consent une hypothèque sur l’un de ses biens pour garantir l'emprunt.

Cautionnement par un organisme : un organisme financier s'engage à se porter garant du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur. En général le cautionnement se substitue à la garantie hypothécaire, et nécessite le paiement d'une somme qui sera partiellement restituée à l'emprunteur en fin de prêt. Pourtant, ceci ne dégage nullement l'emprunteur de ses obligations.

Cautionnement par une personne : une personne physique s'engage à assurer le remboursement du prêt en cas de défaillance de la part de l'emprunteur. Au moment de la signature du contrat, la situation financière de la personne se portant caution sera également étudiée. Ce type de garantie n'évite pas l'inscription d'hypothèque. La caution peut se limiter à un montant plafonné au delà duquel la garantie cesse.

Commission : rémunération versée à un agent immobilier dans le cadre de l'exercice de son activité (vente, location, gestion...). L'agent immobilier doit obligatoirement posséder un mandat de vente, location ou gestion pour percevoir une commission. La rémunération des agents immobiliers (commission et honoraires) est libre et doit impérativement figurer dans tous les actes courants.

Commissions de surendettement : instaurées par la loi Neiertz, elles sont chargées de trouver des solutions pour les ménages surendettés. Les commissions de surendettement sont administrées par la Banque de France.

Courtier (ou intermédiaire en opérations bancaires) : c’est l’intermédiaire chargé de négocier auprès des organismes prêteurs dans le but de vous proposer les meilleures offres de rachat de crédits.

-Coût total du crédit : ensemble des charges supportées par l'emprunteur sur la durée de son crédit. Aux intérêts calculés à partir du taux nominal d'un crédit s'ajoutent les frais d'assurance, les frais de dossier et de garantie. Le coût total du crédit est égal à la somme de toutes vos mensualités moins le montant du capital emprunté. E

Échéance : date à laquelle l'emprunteur doit rembourser le capital, partiellement ou totalement, et payer les intérêts. On appelle également échéance le montant des sommes payées par l'emprunteur.

Etat hypothécaire : document dressant la liste des hypothèques grevant un bien.

Euribor (ou Tibeur) : taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L’Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. F

Fichier central des chèques ou cartes de paiement (FCC) : ce fichier regroupe les particuliers qui se sont vus interdire par la Banque de France les paiements par chèques ou cartes bancaires.

Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) : fichier regroupant les particuliers interdits d’accès au crédit. G

Garantie : dans le domaine des prêts, la garantie est une sorte de sécurité demandée à l'emprunteur par le prêteur, afin de recouvrir sa créance en cas de défaillance de l'emprunteur. La garantie peut être personnelle (caution simple ou solidaire) ou réelle (hypothèque, nantissement). H

Hypothèque : sert à garantir le paiement d'une dette contractée sur un bien immobilier. Elle permet au prêteur de faire vendre par voie judiciaire le bien immobilier de son débiteur au cas où celui-ci serait dans l'impossibilité de rembourser les sommes dues. L

Loi Neiertz : mise en place à partir de 1991, la loi Neiertz vient compléter la loi Scrivener du 10 janvier 1978 sur le crédit à la consommation. Elle protège l'emprunteur et régit la notion de surendettement.

Loi Scrivener : elle s'applique aux crédits d'un montant de 75 € à 21 500 € et d'une durée supérieure à trois mois. Elle oblige les organismes de crédit à remettre au client une offre préalable de crédit qui mentionne :

   * la date,
   * le bien financé (le cas échéant),
   * l'identité des parties et de la caution,
   * le montant du crédit,
   * la nature, l'objet, et les modalités du contrat.

Elle octroie au consommateur un délai de réflexion de 15 jours à partir de la date d'émission de l'offre préalable de crédit, pendant lesquels l'organisme de crédit ne peut pas modifier les éléments constitutifs de l'offre.

Après le renvoi de l'offre signée, la loi prévoit un délai de rétractation de sept jours. Le formulaire de rétractation fait partie de l'offre préalable de crédit, sur l'exemplaire du contrat destiné au client. M

Main levée : acte qui met fin aux effets d'une hypothèque. Cet acte occasionne des frais, appelés frais de main levée.

Mensualité : montant payé chaque mois par l’emprunteur en vue de rembourser ses dettes. N

Nue propriété : droit de propriété partiel. Son titulaire a le droit de disposer de la chose, mais ne lui autorise ni l'usage, ni la jouissance. Le nu-propriétaire paye les impôts et charges afférents au bien. Par exemple le nu-propriétaire d'un immeuble peut faire reconstruire dans le cadre de la conservation de la chose. Il peut vendre ou céder son droit. Il ne peut ni habiter ni louer le bien. Les droits complémentaires du nu-propriétaire sont les droits de l'usufruitier. O

Offre de prêt : l'offre de prêt est le document présentant les caractéristiques du financement qui est proposé au client (taux, durée...). Le client et les cautions doivent retourner l'offre après un délai légal de 10 jours minimum à compter de sa date de réception, sans omettre d'y joindre l'enveloppe affranchie de réception. Le prêteur doit maintenir les conditions indiquées dans l'offre de prêt pendant une durée minimale de 30 jours à compter de sa réception par le client. P

Pénalités de remboursement anticipé : indemnités éventuellement réclamées à l'emprunteur dans le cas où il rembourse son crédit avant l'échéance initialement prévue. Le montant de ces pénalités et leurs modalités de perception doivent figurer dans les offres et les contrats de prêt.

Période de remboursement : période intervenant, selon le cas, immédiatement après soit le déblocage intégral du prêt, soit à la fin de la période de différé Elle commence le jour du paiement de la première échéance du crédit et se termine lorsque le prêt est remboursé en totalité. R

Rachat de crédits (ou restructuration, consolidation, regroupement de crédits) : substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique en adéquation avec les revenus de l’emprunteur.

Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l’air à votre budget (possibilité d’épargne) et d’améliorer votre pouvoir d’achat. On distingue le :

Rachat de crédit conso : regroupe toutes vos dettes (crédit travaux, crédit automobile…) en un seul crédit sans garantie aucune.

Rachat de crédit conso + immo (ou rachat de crédits hypothécaire) : regroupe les restructurations de crédits incluant les crédits immobiliers, ainsi que les regroupements de crédits, immobiliers ou non, garantis par des hypothèques. S

Surendettement : vous êtes surendetté si vous êtes dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de vos dettes non professionnelles exigibles ou à échoir.

Selon l’article 330-1 du code de la consommation, sont surendettés les particuliers qui ne peuvent plus assurer le remboursement de leurs dettes non professionnelles. Il convient de distinguer deux types de surendettement : le surendettement actif qui concerne les ménages ayant surestimé leurs capacités de remboursement ; et le surendettement passif impliquant les ménages victimes d’accidents de la vie.

En cas d’insolvabilité, les particuliers peuvent s’adresser aux commissions de surendettement. Celles-ci étudient l’état de surendettement des demandeurs avant de décider d’une solution qui passera soit par l’établissement d’un plan de redressement conventionnel (ou procédure amiable), soit par une procédure de rétablissement personnel (procédure judiciaire). T

Taux d’endettement : celui-ci ne peut excéder 33%. C’est le rapport entre les revenus et le remboursement des créances.

Taux effectif global (T.E.G.) : coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. Il prend en compte tous les frais obligatoires payables par le client (frais de dossier, primes d'assurance, frais d'hypothèque…). Il doit toujours être inférieur au taux d'usure légal. Il doit être mentionné dans tous les écrits. Aucune formulation n'est imposée par la loi.

Taux fixe : taux d'intérêt du prêt qui ne connaît aucune variation pendant toute la durée du prêt. Deux formules sont possibles :

   * remboursement par annuités constantes : les échéances de remboursement sont identiques.
   * remboursement par annuités progressives : le taux ne varie pas mais les échéances de remboursement augmentent.

Taux nominal : il s'agit du taux affiché par les établissements prêteurs. Il est proposé par le conseiller immobilier et sert de base au calcul de la mensualité. Il ne tient compte d'aucun frais annexe.

Taux variable : taux d'intérêt du prêt susceptible de varier pendant la durée du prêt, à la hausse comme à la baisse, en fonction des variations de l'indice retenu.

Trésorerie : somme supplémentaire allouée à l’emprunteur lors d’une opération de rachat de crédits et destinée à financer ses projets futurs.

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Crédit Logement/CSA : les taux immobiliers en hausse

Webmaster — Sat, 08 Nov 2008 04:44:00 +0000

Les taux d’intérêt des crédits immobiliers se situent en août 2008 à 4.98 % , contre 4.89 % en juillet. Selon les derniers chiffres de l’Observatoire Crédit Logement/CSA , cela représente une hausse de 33 points par rapport à mai dernier.

En ce qui concerne la durée moyenne des prêts , elle tend à se réduire depuis janvier 2008. Elle s’établit en août à 18,42 ans , l’équivalent de 221 mois (235 mois pour l’accession dans l’ancien et 242 mois pour l’accession dans le neuf). À noter que la durée la plus prisée reste celle de 20-25 ans ( 30.6 % ).

D’après l’étude, 51.5 % des prêts sont accordés à un taux compris entre 5 % et 5.5 % . Quant au coût relatif moyen , il atteint 3.69 années de revenus .

(le 19 Septembre 2008)

Pétrole, la baisse incontrôlable qui améliore le pouvoir d’achat

Webmaster — Sat, 08 Nov 2008 04:41:00 +0000

Une situation particulièrement difficile pour les pays exportateurs de pétrole (OPEP) qui ne savent plus comment stopper la chute des cours du brut. Après un record atteint au mois de juillet dernier de 147 dollars le baril, le cours de l’or noir se situe aux alentours de 62 dollars le baril soit une décote de près de 58% (le prix du baril ayant franchi le seuil des 60 dollars le baril dans la journée d’hier).

On avait alors connu une appréciation extraordinaire du pétrole et quasi continu lors du premier semestre 2008 sans raison « apparente » mais dû à une spéculation abusive, à la crainte d’une intervention militaire en Iran et à une monnaie américaine en dépréciation.

C’est une situation diamétralement opposée que l’on constate aujourd’hui où le prix de ce dernier ne fait que chuter malgré les « demi efforts » initié par l’OPEP.

Rappelez-vous c’était le vendredi 24 octobre dernier que l’organisation, suite à une réunion extraordinaire à Vienne, annonçait une réduction à compter du 1er novembre de son offre de pétrole. La réduction portait sur 1,5 million de barils par jour pour enrayer cette baisse. Mais rien n’y fait.

Les raisons de cette baisse sont diverses l’appréciation du dollar, évidemment le ralentissement de l’économie mondiale mais aussi un niveau de prix trop élevé ne peut laisser le consommateur indifférent. C’est-à-dire que ce dernier ne peut plus suivre et décide de réduire sa consommation.

Pour les consommateurs que nous sommes ceci ne devrait envisager que de bonnes choses à commencer par une réduction des prix à la pompe. On constate cependant que bien que le cours du pétrole ayant baissé de 58% les prix dans les stations service sont loin d’avoir atteint les mêmes proportions. Ceci est dû en parti à la volatilité qui règne sur les marchés financiers et qui ne peut être reproduit dans la vie courante. Ce ne sera qu’après une stabilisation des cours que les prix de l’essence et autres hydrocarbures se verront impactés de manière durable.

Une bonne nouvelle pour le pouvoir d’achat.

On ajoutera en parallèle que c’est aussi une bonne nouvelle pour les constructeurs automobiles qui ont vu leur vente de véhicule neuf fondre comme neige au soleil. Une crise financière couplée à une hausse des cours du pétrole et donc une hausse du prix à la pompe ne pouvait favoriser les ventes. Les clients se reportant plus sur les petits modèles de faible puissance et donc à consommation réduite.

Commisssion de surendettement : Modèle de lettre

Webmaster — Tue, 04 Nov 2008 06:35:00 +0000

Voici un exemple de lettre type pour saisir la commission de surendettement

Saisine de la commission de surendettement Secrétariat de la commission de surendettement de (département)

Banque de France de (ville)

(adresse)

Je, soussigné (noms, prénoms) demeurant à (adresse et téléphone)

demande à bénéficier de la procédure de traitement des situations de surendettement prévue aux articles L331-1 et suivants du code de la consommation

Cette demande est justifiée par le fait que je ne peux faire face à mes dettes.

(Décrire ici votre situation familiale les dettes, vos ressources et vos biens). Je me tiens à votre disposition pour toute information complémentaire utile à l’instruction de mon dossier.

Fait à.. le..

(signature)

Procédure de surendettement

Webmaster — Tue, 04 Nov 2008 06:30:00 +0000

La procédure de surendettement est entièrement gratuite et est engagée à la demande d’une personne qui est dans une situation qui le justifie.

Celle-ci doit s’adresser à la succursale de la Banque de France du département, la plus proche de son domicile, se procurer un dossier de “déclaration de surendettement” et le remplir en l’accompagnant, éventuellement, d’une lettre de saisine de la commission expliquant les causes du surendettement.

Doivent être précisés dans le dossier :

les nom et adresse du demandeur,
la situation familiale,
les conditions de logement,
le montant et la nature de toutes ses dettes et de ses dépenses courantes,
les coordonnées de ses créanciers.
le montant détaillé de ses revenus, de ses ressources (prestations, allocations) et de ses biens (immobiliers, produits d’épargne),
les crédits à la consommation et crédits immobiliers en cours de remboursement,
l’offre préalable de crédit, le contrat avec l’échéancier, les correspondances, les relances et arriérés,
les documents concernant d’éventuelles autorisations de découvert,
les locations de voitures avec options d’achat (”leasing”), les crédits de trésorerie obtenus dans les grands magasins.

Doivent être également rassemblées dans le dossier de surendettement toutes les photocopies des justificatifs :

de l’identité du demandeur,
de sa situation familiale,
de ses revenus, ressources, biens (immobiliers ou autres),
de ses charges et dettes.

Si le demandeur est suivi par un travailleur social, la demande doit indiquer les nom, prénom, coordonnées de ce dernier.

les dettes immobilières (signalement des retards de paiement de loyers et charges,…)

     les dettes de la vie quotidienne (factures, cantine scolaire, frais de garde d’enfants…),

les arriérés d’impôt sur le revenu et d’impôts locaux,
les prêts personnels accordés par des membres de la famille ou amis,
toute autre dette…

En cas de fausse déclaration, de remise de documents inexacts, de détournement ou de dissimulation de biens (ou tentative de l’un ou de l’autre), d’aggravation de l’état de surendettement par la souscription de nouveaux emprunts, le demandeur ne pourra prétendre au bénéfice des différentes procédures existantes proposées par la commission de surendettement .

Le demandeur peut se faire aider par le service social de sa mairie ou encore par une association de défense des consommateurs.

Lorsqu’il est rempli et signé, le demandeur doit l’adresser au secrétariat de la commission de surendettement dont il dépend, auprès d’une succursale de la Banque de France de son département.

Il peut l’envoyer en lettre simple.
Il peut aussi le déposer lui-même.

La commission informera le demandeur par la suite, ainsi que ses créanciers, de sa saisine.

Attention : Le dépôt du dossier devant la commission et la saisine de la commission ne dispensent pas le demandeur de payer ses créanciers.

Crédit Travaux: une solution pour vivre mieux

Webmaster — Fri, 22 Feb 2008 08:39:00 +0000

Vous souhaitez effectuer des aménagements dans votre habitation ? Redonner un coup de jeune à votre espace de vie ? Aménager une nouvelle pièce un nouveau né ? Consultez les nombreuses offres du web, rapprochez-vous des courtiers, et comparez les solutions de financement proposées !

Crédit travaux : trouvez un financement adapté à votre projet

Les projets de travaux d'aménagement sont multiples et très diversifiés : vous pouvez financer les installations de votre maison que vous désirez en ayant recours au crédit travaux pour isoler votre maison, construire une véranda, aménager une extension sous les combles, etc. L'amélioration de l'habitat ou la rénovation revalorise un bien tout en le conservant en bon état. Le crédit travaux peut vous aider à financer différents aménagements dans votre maison. Un coût chiffré par un devis précis vous permettra de situer le montant de l'emprunt dont vous avez besoin. Pour tout projet de rénovation, prenez le temps de chercher une solution de financement adaptée à vos revenus qui ne pénalise pas votre pouvoir d'achat et ne met pas en danger l'équilibre de votre budget. Veillez à ce que le crédit travaux que vous avez choisi corresponde bien à votre projet. Renseignez-vous auprès d'un courtier en financement qui mettra tout en œuvre pour vous proposer une solution adaptée.

Prêt pour l'isolation : bénéficiez de réductions d'impôt pour améliorer le confort de votre habitat

Certains types de travaux permettent de bénéficier d'avantages fiscaux. Par exemple, les travaux d'isolation thermique et acoustique apportent un crédit d'impôt applicable sur les frais engagés entre le 1er janvier 2006 et le 31 décembre 2009. Pensez à intégrer les matériaux au montant des prestations pour l'installation. Autres exemples qui peuvent vous faire bénéficier d'une réduction d'impôt, le remplacement d'une chaudière, l'installation d'un système de chauffage renouvelable, etc. Les sociétés de crédit en ligne mettent à votre disposition des outils de simulation de financement qui vous aideront à faire le bon choix. Consultez un courtier présent sur la toile pour trouver une solution de prêt pour l'isolation et bénéficier d'une expertise personnalisée. Ce genre de prêt peuvent être très intéressant pour restaurer votre habitation, renseignez vous!

Consolidation de crédit : des conseilles pour vivre mieux

Webmaster — Fri, 22 Feb 2008 08:34:00 +0000

Face à une situation économique précaire, des conditions de travail difficiles et d'une mauvaise gestions des ressources, certains ménages voient s'accumuler les impayés. Il existe des solutions de consolidation de crédit proposées par des prestataires qui privilégient l'étude au cas par cas : cela permet par exemple à des intérimaires d'accéder à ce type de produit financier.

Qu'est-ce que le refinancement d'emprunt ?

Le refinancement d'emprunt est un regroupement de crédits sous un nouveau crédit unique qui permet à un ménage de solder toutes ses dettes. Avec une mensualité de remboursement bien calculée et parfois même une trésorerie supplémentaire, la personne endettée peut de nouveau obtenir un pouvoir d'achat et accéder à l'épargne. Le refinancement d'emprunt simplifie la gestion du budget du ménage endetté et lui offre l'opportunité d'assainir ses finances et de retrouver un équilibre financier à long terme.

Le rachat de crédit doit faire l'objet d'une étude personnalisée.

Un rachat de crédit se définit et s'accorde en fonction de la situation de chacun. Un bon prestataire en rachat de crédit vous demandera toujours de présenter les éléments constitutifs de votre situation financière : composition et revenus du foyer, dettes et crédits en cours, patrimoine. Il ne faut jamais préjuger de la recevabilité d'un dossier ni de la solution de rachat de crédit qui vous sera proposée. Mieux vaut tester différents prestataires en leur demandant une simulation ou un devis de regroupement de crédit : pourquoi se priver d'une solution potentiellement performante ?

Le rachat de crédit pour intérimaire sous certaines conditions

Le rachat de crédit pour intérimaire est soumis, la plupart du temps, à conditions. Tous les intérimaires ne peuvent bénéficier de ce prêt. Une personne travaillant en intérim doit pouvoir justifier d'au moins de trois années d'ancienneté sans interruption dans le même organisme avec des revenus réguliers. C'est une garantie qui limite le risque de non-remboursement du nouveau prêt. Les sociétés de rachat de crédits prennent aussi en compte la composition du ménage et la part restante des revenus mensuels après remboursement des mensualités de crédit et paiement des charges.

Comparatif d'offre de Crédits / Rachat de Crédits

Webmaster — Sun, 22 Jul 2007 13:30:00 +0100

Les offres de rachats de crédits sont de plus en plus nombreuses sur Internet.
Il est donc difficile de trouver un organisme de confiance qui aura pour unique but de vous aider.

Voici quelques organismes qui vous permettront de faire des devis gratuits en ligne :

La Convention AERAS

Webmaster — Thu, 19 Jul 2007 22:16:00 +0100

La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objet de proposer le plus grand nombre de solutions pour permettre aux personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé d'emprunter. Signée par les pouvoirs publics - représentés par Thierry Breton, ministre de l'Economie, des Finances et de l'Industrie, et Xavier Bertrand, ministre de la Santé et des Solidarités - les fédérations professionnelles de la banque, de l'assurance et de la mutualité et les associations de malades et de consommateurs, la convention est en vigueur depuis le 6 janvier 2007.

Elle met en place un dispositif d'ensemble tendant à élargir l'accès à l'emprunt et l'accès à l'assurance des personnes présentant un risque aggravé de santé. Elle concerne les prêts professionnels, les prêts immobiliers et les crédits à la consommation.

Ses principales avancées par rapport à la précédente convention datant de 2001 sont : davantage de transparence, la prise en compte de la couverture du risque invalidité, et la création d'un mécanisme de solidarité en faveur des emprunteurs, sous condition de ressources.

Cette nouvelle convention va donc permettre au personnes ayant ou ayant eu des problème grave de santé d'emprunter alors que tout crédits leurs était refusé jusqu'alors.

Plus d'informations sur la convention AERAS seront disponible bientôt.

Location avec option d'achat

Webmaster — Fri, 11 May 2007 22:55:00 +0100

Le crédit du type LOA est essentiellement effectué par les sociétés financières des constructeurs mais certains organismes spécialisés le proposent également et cela peut être très intéressant !

Le principe est simple : vous louez un véhicule pour une durée déterminée dans le contrat en payant, chaque mois, des loyers. D’autre part vous détenez une option qui vous permet, si vous le souhaitez, de racheter le véhicule à la fin de la période de location pour un prix qui est également défini dans le contrat.

Voici les avantages de cette solution :

Flexibilité : possibilité de renouvelé son véhicule tous les deux, trois ou quatre ans
Aucune contrainte liée à la revente

Les Moins

Apport personnel de départ important (parfois la moitié du prix du véhicule)
Vous payez les frais d’entretien, de carte grise normalement

Choisir son crédit automobile

Webmaster — Fri, 11 May 2007 22:46:00 +0100

Vous avez envie d'acheter une nouvelle voiture ? Seulement vous ne pouvez régler la totalité de la somme au comptant ? Plusieurs moyens de paiement s'offrent à vous, mais ceux-ci souvent méconnus, restent d'une grande complexité. Voici comment vous y retrouver dans la jungle des crédits auto.

Devant la multitude de crédits qui vous sont proposés sur Internet via les organismes de crédit en ligne, il semble essentiel de définir en premier lieu vos attentes sur le long terme, même après le remboursement du crédit, et dans un second temps le taux le plus intéressant.

Du fait du grand nombre d’offre, il y en a sûrement une qui convient à votre profil :

Pour commencer le type d'acheteur classique qui contractera un crédit personnel :

Un simple crédit à la consommation, destiné à ceux qui souhaitent être immédiatement propriétaires de l’automobile et la conserver au-delà de la période de financement.

Puis il existe des formules moins connues qui dans certains cas peuvent être intéressantes pour les particuliers comme pour les chefs d’entreprises :

La LLD (location longue durée), la LOA (location avec option d'achat) ou encore le crédit ballon, sont destinés au personnes qui aiment changer de voiture aussi souvent qu'ils le désirent avec un maximum de liberté ; c'est à dire qu'ils ne veulent pas être engagé sur un long terme.
L'offre crédit packagée, est proposée à ceux qui souhaitent des démarches simplifiées pour renouveler leur voiture. Ils ne sont donc pas obligés de conserver le véhicule après la fin du financement.

A vous de voir qu’elle type de crédit vous convient le mieux pour l’achat de votre nouveau véhicule. Une fois ce choix fait il faut prendre en compte les autres paramètres du crédit qui sont tout aussi importants :

le taux d’intérêt du crédit (pour cela il faut regarder le TEG)
la durée du crédit et la somme empruntée comparée à vos revenus

Cependant le plus important reste la fiabilité et le sérieux de l’organisme de rachat de crédit… en effet la TEG n’a pas une importance très grande au niveau des crédits automobile.

Le Crédit Travaux

Webmaster — Fri, 11 May 2007 22:25:00 +0100

Vous souhaitez rénover votre logement ? Le crédit travaux est fait pour vous. En surfant sur le net, recensez chaque organisme de crédit en ligne, comparez et faites votre demande de crédit en quelques clics, tout en bénéficiant d'un taux performant !

Vous voulez rénover votre maison ? Avec un organisme de crédit en ligne adapté vous pouvez souscrire à un crédit travaux spécifique et avantageux au meilleur taux ! Grâce à Internet, vous pouvez effectuez votre demande de crédit simplement : en effet en multipliant les devis chez les différents organismes vous pouvez comparer en toute sérénité et choisir votre organisme de crédit en tout simplicité.

Le crédit travaux, c’est quoi ?

Le crédit travaux est un prêt conçu pour répondre aux attentes des personnes qui se lancent dans la rénovation de leur logement : montants, modalités, le crédit travaux est totalement adapté à votre demande. Ce type de crédit est étudié afin que vos travaux puissent ce dérouler dans les meilleurs délais. De plus il est facile de comparer via Internet les différentes solutions proposées via les organismes de crédit en ligne qui propose en général des solutions innovantes comme celle-ci.

Le crédit permanent ou revolving

Webmaster — Tue, 10 Apr 2007 15:37:00 +0100

Le crédit revolving, appelé également "crédit permanent " ou "crédit renouvelable", se présente comme une réserve d’argent permanente, accessible à tout moment, qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements.

Le montant dont vous disposez est déterminité en fonction de 2 paramètres :

Vos besoins
Votre capacité de remboursement

Cette argent vous sera, dans la plupart des cas, disponible via une carte de crédit associée à ce type d’avance. Ces crédits peuvent vous êtres proposés par une banque mais également par de nombreuses enseignes de la grande distribution.

La durée du contrat

La durée du contrat du crédit revolving est le plus souvent d’un an, et il est ensuite reconductible chaque année. Trois mois avant échéance, vous êtes informé des conditions de reconduction du contrat. Généralement, à chaque date d’anniversaire, vous avez la possibilité, si vous le souhaitez, de transformer votre crédit revolving en un prêt classique pour le montant qui reste dû. Il s’éteindra alors avec le remboursement de la dernière échéance.

Si pendant 3 ans consécutifs vous n'avez pas utilisé votre crédit renouvelable, ni utilisé l'un des moyens de paiement associés au contrat, la banque vous demandera par écrit si vous souhaitez reconduire ce crédit : tous ses éléments caractéristiques seront rappelés dans ce courrier. Si vous ne renvoyez pas ce document signé et daté, au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat, ce dernier sera résilié de plein droit à cette date (nouvelle disposition de la loi du 28 janvier 2005, tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur, entrée en vigueur le1er août 2005).

Les modifications du contrat

Vous pouvez vous opposer aux modifications éventuellement proposées par votre banque lors de la reconduction du contrat en utilisant le bordereau-réponse annexé à cette proposition de modifications (décret du 4 mars 2004 ). Vous pouvez le faire jusqu'à 20 jours avant la date de leur prise d'effet. Si vous refusez les nouvelles conditions de taux ou de remboursement proposées, vous serez tenu de rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisé aux conditions antérieures. Sachez alors que vous ne pourrez plus utiliser le crédit permanent (art. L 311-9 Code de la consommation).

Le 1er août 2005 sont entrées en vigueur les nouvelles dispositions prises par la loi du 28 janvier 2005, tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur : - En cas d'augmentation de votre plafond de crédit, la banque ou l'organisme de crédit vous adressera une offre préalable (comme pour le contrat initial lui-même). - Vous pourrez demander à tout moment la réduction de votre limite de crédit, la suspension de votre droit à l'utiliser ou la résiliation de votre contrat.

En cas de difficultés de remboursement

Soyez vigilant quant à l’utilisation de ce type de crédit. Ne perdez pas de vue que votre évaluation budgétaire a été réalisée au moment de la signature de votre contrat. Mais au fil des années votre situation peut changer. En cas des difficultés liées aux remboursements de vos mensualités, n’attendez pas que votre situation devienne intenable. Prenez contact rapidement avec votre chargé de clientèle pour trouver avec lui la meilleure solution à vos difficultés.

Si votre compte ne permet plus de payer vos mensualités, votre banque peut exiger le remboursement immédiat de la totalité du capital encore dû, majoré de ses intérêts échus non payés, plus une indemnité de retard.

Taux du marché en vigeur

Webmaster — Wed, 28 Mar 2007 17:22:00 +0100

Les taux dans l'immobilier varient en fonction de différents facteurs. La tendance actuelle est à la hausse depuis février. Cependant on note une baisse des taux d’intérêt à long terme (+10ans). Retrouver ici les taux actuels du marché.

Taux des crédits Immobiliers:

taux pratiqués actuellement	10 ans		15 ans		20 ans		25 ans		30 ans
taux pratiqués actuellement	Fixe	Révisable	Fixe	Révisable	Fixe	Révisable	Fixe	Révisable	Fixe	Révisable
très bonne offre (1)	3,75 %	3,25 %	3,80 %	3,35 %	3,90 %	3,45 %	3,95 %	3,60 %	4,30 %	3,80 %
dans le marché (2)	4,05 %	3,80 %	4,10 %	3,85 %	4,25 %	4,05 %	4,30 %	4,15 %	4,60 %	4,30 %
peut mieux faire (3)	4,50 %	4,30 %	4,70 %	4,35 %	4,80 %	4,50 %	4,90 %	4,60 %	5,10 %	5,00 %

>> Relevé du 5 mars 2007 par guideducredit.com

La Tendance des prochain jours

Les taux des crédits immobiliers sont à la hausse depuis février 2006, mais pour la première fois de l’année, on constate une légère baisse des taux d’intérêts à long terme (10 ans). Ainsi les taux fixes, qui ont pour référence les OAT, ont suivi l’évolution de ces dernières. L’OAT 10 ans est passée de 4.1% en juillet à 3.85% début septembre, soit une baisse de 0.25 point en 2 mois. Cette tendance baissière sera sans doute de courte durée, et les taux connaîtront une hausse d’environ 0.2 point d’ici à la fin de l’année 2006.

Exemple : Avec un excellent taux fixe de 3.5% sur 10 ans, le montant des mensualités sera de 1.483 € pour une somme empruntée de 150.000 €. La hausse des taux d’intérêts sur la fin de l’année n’aurait qu’une incidence minimum sur le montant des mensualités (+15 €).

Les taux variables sont quant à eux indexés sur le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE) qui est resté inchangé à 3%. Cependant, cette stabilité ne devrait pas durer et M. Trichet, Président de la BCE, a annoncé son intention de resserrer sa politique monétaire. Le principal taux directeur de la BCE devrait donc être revu à la hausse début octobre et décembre, soit une hausse prévisible sur la fin de l’année 2006 de 0.25 point.

En résumé, les taux fixes connaissent une sensible baisse, mais qui restera passagère avant une reprise de la tendance haussière prévue pour le mois d’octobre. Cependant la hausse prévue n’aura qu’un impact modéré sur le montant des mensualités, sachant que ces taux seront toujours dans une courbe historiquement basse.

Concernant les taux variables, il est toujours recommandé d’opter pour des taux révisables capés (+1/-1 point ou +2/-2 points), qui vous protègent des hausses, mais à condition d’obtenir un très bon taux de départ. Les taux variables, restant plus attractifs que les taux fixes, sont à envisager pour des emprunts de courte durée.

Le taux qui vous sera appliqué est fonction de votre demande et de votre profil. Par exemple, la banque estimera que votre dossier est de meilleure qualité s’il présente un apport important ou des revenus élevés et appliquera un meilleur taux en conséquence.
Pour obtenir des offres détaillées, cliquez ici..

Taux Indicatifs

Hors assurances (comptez en moyenne 0.46 Euros/mois/personne pour 1524 Euros emprunté) et non contractuels. Les taux révisables (Base Euribor 3 mois Cape 2,50% ou 3%) sont donnés à titre indicatifs car leur comparaison dépend entièrement de leur caractéristiques (variation, index,taux plafond...)

Source: GuideDuCrédit.com

Présentation et rôle de la Banque de France

Webmaster — Wed, 28 Mar 2007 14:58:00 +0100

La Banque de France est la banque centrale nationale française. Elle a était crée le 18 Janvier 1800 par le consul Napoléon Bonaparte. Son rôle premier était d’émettre des billets payables au porteur et à vue. La Banque de France s’est progressivement transformée en banque des banques, organe de compensation et ultime réserve de crédit pour le système bancaire.

La Banque de France, avant l'entrée de la France dans l'Union économique et monétaire, était considérée comme un établissement public à caractère administratif. Elle était alors placée directement sous la tutelle du Premier ministre, qui en vertu de l'article 21 de la Constitution française du 4 octobre 1958. De plus, son activité essentielle de régulation est une active de service public à caractère administratif.

Néanmoins, depuis 1997, la Banque de France ne peut plus être ainsi juridiquement qualifiée. En effet, elle est sous la tutelle non plus d'une autorité administrative française, mais de la Banque centrale européenne. La Banque de France a toujours la personnalité juridique. La doctrine juridique administrative et communautaire la qualifie donc de personne « sui generis ».

Depuis le 1er mars 1990, la Banque de France assure le secrétariat des commissions de surendettement instituées par la loi du 31 décembre 1989 qui a été modifiée en 1995, 1998 et 2003.

Ces commissions, dont une au moins a été créée dans chaque département, ont reçu pour mission de rechercher des solutions aux problèmes rencontrés par les particuliers qui ont contracté un endettement excessif ou qui sont confrontés à une réduction de leurs ressources à la suite d'un accident de la vie.

Depuis l'entrée en vigueur de la loi du 1er août 2003, la commission peut, selon le degré de gravité des difficultés financières rencontrées par le débiteur, orienter son dossier :

soit vers une procédure amiable qui repose sur la négociation d'un plan conventionnel de redressement susceptible d'être accepté par le débiteur et ses créanciers ; dans l'hypothèse où aucune solution négociée n'a pu être trouvée, la commission doit, si le débiteur en fait la demande, élaborer des « recommandations » qui s'imposent aux parties après que le juge leur ait conféré force exécutoire ;

soit vers une procédure de rétablissement personnel, inspirée de la faillite civile, lorsque le débiteur se trouve dans une situation « irrémédiablement compromise » ; le juge peut alors, sous réserve de l'accord de ce dernier, prononcer l'effacement des dettes, après liquidation des biens entraînant la vente des actifs saisissables.

Au titre de la gestion des secrétariats des commissions, il incombe aux services de la Banque de France d'accueillir les débiteurs concernés et d'assurer l'instruction de leur dossier, en menant notamment, pour le compte de la commission, les négociations avec les créanciers et en élaborant des mesures de recommandations destinées à être soumises aux magistrats.

En 2004, 188 176 dossiers ont été déposés auprès des secrétariats des commissions.

Avant d’arriver devant la commission de surendettement il faut bien entendu s’être renseigner sur les solutions de rachat de crédits qui peuvent vous permettre de sortir de gros problème financier.

Loi Neiertz

Webmaster — Fri, 23 Mar 2007 10:28:00 +0000

Mise en place en 1990, c’est une loi qui structure un point essentiel du prêt immobilier : la capacité d’endettement.

A l’origine pour répondre à un problème bancaire, la secrétaire d’Etat Neiertz a fait adopter une loi protégeant les emprunteurs, en les empêchant de pouvoir emprunter au delà de 30%, voire 33 % de leurs revenus.

Depuis, cette loi s’applique à d’autres crédits, comme les crédits à la consommation, ou les crédits Revolving, et s’affiche comme une protection contre le surendettement. La vigilance est de mise, y compris du côté bancaire.

Cependant, cette limite fatidique de 33% d’endettement peut être, dans certains cas dépassée, dans le cadre notamment d’investissements à but locatif.

En matière de droit de la consommation, la loi du 31 Décembre 1989 est à l’origine de la procédure relative au surendettement des particuliers.

Texte : Article L330-1 du Code de la consommation

« Lorsque les ressources ou l’actif réalisable du débiteur le permettent, des mesures de traitement peuvent être prescrites devant la commission de surendettement des particuliers dans les conditions prévues aux articles L. 331-6, L. 331-7 et L. 331-7-1.
« Lorsque le débiteur se trouve dans une situation irrémédiablement compromise caractérisée par l’impossibilité manifeste de mettre en oeuvre des mesures de traitement visées au deuxième alinéa, il peut solliciter l’ouverture d’une procédure de rétablissement personnel dans les conditions prévues au présent titre.
« Le juge de l’exécution connaît de la procédure de traitement des situations de surendettement devant la commission de surendettement des particuliers et de la procédure de rétablissement personnel.

Le texte initial de la loi est consultable sur le site de legifrance : http://www.legifrance.gouv.fr

TEG: Taux Effectif Global

Webmaster — Thu, 22 Mar 2007 23:14:00 +0000

Petite présentation du TEG qui vous servira l'autre de votre recherche de crédit. Le taux effectif global ou TEG a été mis en place afin de lutter contre les abus de certains banquiers (taux usuraires).

Son principal intérêt est de normaliser le mode de calcul du taux d'intérêt d'un crédit et d'y intégrer la totalité des frais annexes. Le taux d'interêt prenant alors en compte la totalité des coûts du crédit, et étant calculé de la même manière par chaque banque, il devient possible de comparer entre elles deux banques différentes.

Le crédit qui propose le TEG le plus bas est le crédit le moins cher, quels que soient les éléments cachés par le banquier (frais de dossier, assurances...).

Remarque : l'indication du TEG est obligatoire lors d'une proposition de crédit ou pour une publicité à propos d'un crédit. Mais attention, les organismes de crédit communiquent souvent sur des exemples de crédits sans Assurance Décès Invalidité. Les taux TEG communiqués ne tiennent donc pas compte de l'ADI qui est pourtant fortement recommandée.

Le TEG est l'indicateur du coût global de votre prêt. Le TEG vous permet alors d'en faire une synthèse financière et d'évaluer sous forme d'un taux le coût global de votre emprunt. C'est un bon indicateur qui a été instauré pour protéger le consommateur de tous frais cachés.

Calcul du TEG « équivalent »

Ce TEG s'applique à la totalité des crédits, sauf ceux concernant le financement des entreprises et l'immobilier.

Son mode de calcul est défini par l'article R313-1 du Code de la consommation :

c'est un taux annuel, à terme échu, exprimé en pourcentage et calculé selon la méthode d'équivalence ;
sa précision est d'au moins une décimale ;
l'unité de période correspond à la périodicité des versements.

Calcul du TEG « proportionnel »

L'article R313-1 du Code de la consommation distingue une catégorie de crédit pour laquelle le calcul doit être effectué différemment. Il s'agit des crédits destinés à financer les entreprises et l'immobilier.

Le calcul doit déterminer d'abord le taux périodique. Le taux annuel est ensuite calculé en multipliant le taux de période par le rapport entre la durée de l'année et celle de la période unitaire (soit pour une échéance mensuelle, une multiplication par douze).

Le TEG est donc une donnée intéressante pour comparer les différend crédits que les organismes bancaires vous proposent.

Source: Wikipedia

Présentation du FICP

Webmaster — Sun, 18 Mar 2007 18:37:00 +0000

En France, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (ou FICP) liste l'ensemble des personnes ayant été par le passé incapables de rembourser à échéance un crédit. Il est centralisé à la Banque de France et constitue le volet préventif du dispositif de traitement du surendettement.

Un particulier est inscrit au FICP dans 2 cas :

- Le non-paiement à l'échéance de deux mensualités de crédit (trois avant 2004). Ceci n'est pourtant qu'une recommandation, certains établissements envoyant à la Banque de France, leur demande après un seul retard de paiement.

- Une demande de dossier de surendettement à la Commission de Surendettement, provoque d'emblée, l'inscription du demandeur, sur ce fichier, lui interdisant tout recours ultérieur au crédit, et ce même, en cas de non-conclusion d'un plan de redressement.

L'effacement de l'intéressé de ce fichier doit être fait par l'établissement financier qui a provoqué le fichage. Pour annuler le fichage, un particulier doit donc régler son retard et, dans certains cas, la totalité du crédit. La Banque de France agit en tant que gestionnaire du fichier, elle ne peut annuler, elle seule, le fichage.

Afin d’éviter le surendettement et par sécurité pour la banque, une nouvelle demande de crédit de la part d'une de ces personnes sera refusée.

Toute personne peut, en se présentant physiquement à la Banque de France, avec une pièce d'identité, demander la consultation de ce fichier, afin de savoir s'il y figure. Aucune réponse ne sera faite par courrier.